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AFP u ONP: Calculadora 2026

Actualizado el · Valores oficiales vigentes, con la fuente citada en cada uno.

Lo que cada sistema le descuenta hoy y lo que cada uno le garantiza según sus meses de aportes, con la Ley 32123 y sus reglamentos. No le dice cuál elegir: le muestra el dato que decide en su caso.

🧮 Compare la AFP y la ONP

🎯 Pruebe con un ejemplo:

Están en su reporte de aportes de la ONP o en el estado de cuenta de su AFP. Cuentan los meses aportados sobre al menos una remuneración mínima: un mes sobre menos cuenta como fracción.
La ONP calcula su pensión con la edad que usted tenía el 2 de enero de 2002.
La de su boleta, o la de la AFP que compara en la web de la SBS. Si cobra sobre el saldo, ponga 0.
También en su boleta o en la web de la SBS.
Con él la ONP calcula su pensión. Está en su historial de remuneraciones de la ONP o en sus boletas. Si lo deja en blanco usamos su remuneración de hoy, y la pensión puede salir más alta que la real.
El de su último estado de cuenta.

📖 Lo que decide, sin adivinar rentabilidades

Una calculadora que le dijera cuánto tendrá en la AFP dentro de 30 años tendría que suponer cuánto rendirá el fondo, y ese supuesto decidiría la respuesta. Esta no lo hace. Hay dos datos de la ley que deciden para muchas personas, y ninguno depende de la rentabilidad:

  • Si tiene de 10 a 19 años de aportes, los dos sistemas garantizan una pensión proporcional de S/ 300 o S/ 400: la ONP la paga, y la AFP también, con garantía del Estado, si su saldo no alcanza. Pero en la AFP esa garantía cuesta su cuenta entera: el saldo pasa al Estado.
  • Si gana bien y tiene 20 años o más, la ONP le paga como máximo S/ 1,000 al mes, cualquiera que haya sido su sueldo. En la AFP no hay pensión máxima: el límite es su saldo.

🧮 El cálculo, paso a paso

1

Compare el descuento de hoy

En la ONP, 13% de la remuneración. En la AFP, 10% a su cuenta más la comisión y la prima de seguro, que están en su boleta.

2

Ubique sus meses de aportes

Con menos de 120 meses, la ONP no paga pensión. De 120 a 179 meses, S/ 300; de 180 a 239 meses, S/ 400 al mes de pensión proporcional, en los dos sistemas. Con 240 o más, la mínima de S/ 600.

3

Calcule la pensión de la ONP

El promedio de sus últimas 60 remuneraciones por la tasa de su edad al 2 de enero de 2002 (de 30% a 45%), más 2% por cada año después de los primeros 20, entre S/ 600 y S/ 1,000.

📋 Lo que garantiza cada sistema

Con menos de 120 meses de aportes, la ONP no paga pensión. Desde ahí hasta antes de 240, los dos sistemas garantizan una pensión proporcional; con 240 o más, la pensión mínima de S/ 600. En la AFP, cualquiera de esas garantías exige que su saldo no alcance para financiarla y que no haya retirado fondos desde la Ley 32123, y su cuenta entera pasa al Estado.

🔄 La ONP va a cambiar

La Ley 32123 ordena reemplazar las prestaciones actuales de la ONP por un régimen de cuentas nocionales —una pensión según lo aportado—, con implementación hasta 2030. Quien ya tenga derecho a la pensión antes del cambio la recibe con las reglas con que lo adquirió. Esta calculadora usa las reglas de hoy. Quien recién empieza a aportar probablemente se jubile con las reglas nuevas: la ley deja a un decreto supremo fijar desde qué edad se pasa al régimen nuevo, y ese decreto no lo encontramos.

⚖️ Base legal

  • Ley N° 32123, Ley de Modernización del Sistema Previsional Peruano: el aporte (art. 8), la edad de jubilación (art. 12), el traslado (art. 13), la pensión mínima y la proporcional (art. 25 y quinta disposición complementaria transitoria), las cuentas nocionales (arts. 6 y 7) (texto oficial)
  • D.S. N° 189-2025-EF, reglamento de la Ley 32123: la garantía en la AFP (arts. 57, 60, 63 y 66) y el aporte (art. 27.2) (texto oficial)
  • D.S. N° 061-2026-EF: la unidad de aporte sobre al menos una RMV (art. 42) (texto oficial)
  • D.S. N° 330-2025-EF, art. 4: la pensión máxima de la ONP (texto oficial)
  • Ley N° 32445: el retiro de hasta el 95.5% del fondo al jubilarse, sin garantía del Estado (texto oficial)
  • Reglamento Unificado del Sistema Nacional de Pensiones (D.S. N° 354-2020-MEF), art. 81: la remuneración de referencia y la tasa de reemplazo (texto oficial)

🚫 Lo que esta calculadora no hace

No proyecta la rentabilidad del fondo ni el saldo futuro de la AFP. No calcula la pensión de la AFP (depende del saldo y de la modalidad que elija), las pensiones de invalidez o sobrevivencia, la jubilación adelantada ni los regímenes especiales. Para quien nació hasta el 1 de enero de 1947 no calcula la tasa de la ONP.

❓ Preguntas frecuentes

¿Qué pasa si no llego a 20 años de aportes en la ONP?

Desde 10 años de aportes (120 meses) recibe una pensión proporcional: S/ 300 o S/ 400 al mes según los años (Ley 32123, art. 25.3 y quinta disposición complementaria transitoria). Con menos de 10 años, la ONP no paga pensión.

¿Cuál es la pensión máxima de la ONP?

S/ 1,000 al mes (D.S. 330-2025-EF, art. 4), cualquiera que haya sido el sueldo. La mínima, con 20 años o más de aportes, es de S/ 600.

¿La AFP también garantiza una pensión mínima?

Sí, desde la Ley 32123: si su saldo no alcanza para la pensión mínima o la proporcional y cumple los meses de aportes, el Estado la completa. Pero su cuenta entera pasa al Estado y la pensión la paga la ONP (D.S. 189-2025-EF, arts. 57 y 60). Si al jubilarse retira hasta el 95.5% del fondo, pierde esa garantía.

¿La ONP va a desaparecer?

La Ley 32123 ordena reemplazar sus prestaciones actuales por un régimen de cuentas nocionales, una pensión según lo aportado, con implementación hasta 2030. Quien ya tenga derecho a la pensión antes del cambio la recibe con las reglas con que lo adquirió (arts. 6 y 7).

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