🏦 Calculadora de CET Real de Empréstimo
Compare o custo TOTAL de empréstimos: juros + IOF + TAC + seguros - resultado detalhado para escolher a melhor opção!
💰 Dados do Empréstimo para Cálculo do CET:
📊 Comparar até 3 Propostas:
Como usar: 1- Calcule acima / 2 - Salve a proposta / 3 - Altere dados / 4 - Calcule novamente / 5 - Compare
O valor e o prazo devem ser iguais para analisar qual a melhor proposta
💡 Exemplos práticos:
💡 Dica: CET é o custo REAL do empréstimo. Sempre compare pelo CET, não só pelos juros!
🤔 O que é CET (Custo Efetivo Total)?
CET é o custo REAL do seu empréstimo! É muito mais que a taxa de juros! 🏦
O CET inclui TODOS os custos: juros + IOF + TAC + seguros + tarifas. É a única forma de comparar empréstimos de verdade! ⚖️
🧮 O que o CET Inclui:
CET = Juros + IOF + TAC + Seguros + Tarifas
IOF: 0,38% sobre valor + R$ 40,00 fixo
TAC: Taxa de Abertura de Crédito
Seguros: Prestamista, desemprego, etc.
Por lei, TODA instituição financeira deve informar o CET. Use nossa calculadora para verificar! 🔍
🎯 Por que o CET é Fundamental?
O CET evita pegadinhas e te ajuda a encontrar o empréstimo mais barato! Veja como: 👀
Banco A
Juros: 2,0% a.m.
+ TAC: R$ 500
+ Seguro: R$ 200
CET: 28,5% a.a.
Banco B
Juros: 2,5% a.m.
+ TAC: R$ 0
+ Seguro: R$ 0
CET: 26,8% a.a.
Resultado
Banco B é mais barato!
Mesmo com juros maiores,
CET menor = economia real
💰 Economiza R$ 385!
📋 Exemplo Prático: CET na Prática 💰
Maria quer R$ 15.000 em 24 parcelas. Vamos calcular o CET real e mostrar a diferença! 🤔
💰 Empréstimo: R$ 15.000 em 24 parcelas a 2,2% a.m.
1. Valor e Condições Base
Valor emprestado: R$ 15.000,00
Taxa de juros: 2,2% ao mês
Prazo: 24 parcelas
2. Custos Adicionais
IOF: 0,38% × R$ 15.000 + R$ 40 = R$ 97,00
TAC: R$ 300,00 (taxa de abertura)
Seguro prestamista: R$ 450,00
Total extras: R$ 847,00
3. Cálculo do CET
Valor efetivamente emprestado: R$ 15.000 - R$ 847 = R$ 14.153
Parcela mensal: R$ 765,50
Total a pagar: R$ 18.372,00
CET mensal: 2,85% a.m.
✅ Resultado: CET = 40,2% a.a.
A taxa "2,2%" virou 40,2% de CET real! Os custos extras fizeram toda diferença! 📊
⚖️ Como Comparar Empréstimos pelo CET
Passo a passo para escolher o empréstimo mais barato usando o CET: 📋
1️⃣ Peça o CET Completo
Exija por escrito:
CET anual e mensal
Lista de TODOS os custos
Simulação completa das parcelas
2️⃣ Compare CETs, não Juros
Ignore propaganda:
"Juros baixos" podem enganar
CET menor = empréstimo mais barato
Diferença de 1% CET = centenas de reais
3️⃣ Negocie as Taxas Extras
Pechinche:
TAC pode ser zerada
Seguros são opcionais
Tarifas podem ser reduzidas
4️⃣ Use Nossa Calculadora
Simule antes:
Compare até 3 propostas
Veja o custo real total
Não caia em pegadinhas
5️⃣ Cuidado com Armadilhas
Fique atento:
IOF sempre existe
Seguros "obrigatórios" (mentira!)
TAC pode ser R$ 0
6️⃣ Decisão Final
Menor CET ganha:
Mesmo com juros maiores
CET é o custo REAL
Economize centenas de reais!
🏦 CET por Tipo de Empréstimo
Cada modalidade tem características diferentes que afetam o CET: 💡
💰 Empréstimo Consignado
CET típico: 15% a 35% a.a.
Vantagens: Menor risco, juros menores
IOF: 0,38% mensal
Cuidados: Desconto automático no salário
🏦 Empréstimo Pessoal
CET típico: 25% a 80% a.a.
Vantagens: Mais flexível, sem garantia
IOF: 0,38% + R$ 40
Cuidados: Juros altos, compare bem
💳 Rotativo do Cartão
CET típico: 200% a 400% a.a.
Riscos: Juros altíssimos
IOF: 0,82% mensal
Evite: Use só em emergência
🏡 Financiamento Imobiliário
CET típico: 8% a 15% a.a.
Vantagens: Garantia do imóvel
IOF: Isento
Prazo: Até 35 anos
❓ Perguntas Frequentes sobre CET
O que é CET (Custo Efetivo Total)?
CET é o custo real total do empréstimo, incluindo juros, IOF, TAC, seguros e todas as tarifas. É obrigatório por lei e permite comparar empréstimos de forma justa, evitando pegadinhas de taxas escondidas.
Como calcular o CET de um empréstimo?
O CET é calculado considerando: valor emprestado, prazo, taxa de juros mensal, IOF (0,38% + R$40), TAC (taxa de abertura), seguros e outras tarifas. Nossa calculadora faz todo o cálculo automaticamente usando as fórmulas oficiais do Banco Central.
Por que comparar empréstimos pelo CET?
O CET mostra o custo real total, evitando pegadinhas. Um empréstimo com juros maiores pode ter CET menor devido a menos taxas extras, resultando em economia significativa. Comparar só pelos juros pode te fazer escolher a opção mais cara!
IOF é obrigatório em todos os empréstimos?
Sim, IOF é tributo federal obrigatório na maioria dos empréstimos: 0,38% sobre o valor + R$40,00 fixo. Exceções incluem financiamento imobiliário e algumas modalidades específicas. O IOF sempre deve estar incluído no CET.
TAC (Taxa de Abertura de Crédito) é obrigatória?
Não, TAC NÃO é obrigatória! É uma taxa que o banco pode cobrar para "abrir" o crédito, mas você pode negociar ou procurar bancos que não cobram TAC. Sempre tente negociar para R$ 0,00 ou procure alternativas sem TAC.
Esta calculadora de CET é confiável?
Sim, usamos as fórmulas oficiais do Banco Central do Brasil. Porém, esta é uma ferramenta educativa para simulação. Para decisões importantes, consulte sempre um especialista financeiro e solicite a documentação oficial do banco.
Cálculos Baseados em Regulamentação Bancária
⚠️ Importante sobre Cálculos Bancários
Os resultados são estimativas baseadas em fórmulas padronizadas e regulamentação do Banco Central. Taxas, tarifas e condições variam entre instituições financeiras. Sempre consulte diretamente seu banco ou um assessor financeiro certificado antes de tomar decisões financeiras.
📚 Referências Bancárias
Fontes oficiais utilizadas para desenvolver esta calculadora:
- Banco Central do Brasil. (2023). Resolução CMN nº 3.517 - Custo Efetivo Total. BACEN.
- Conselho Monetário Nacional. (2021). Regulamentação sobre CET em Operações de Crédito. Resolução 4.881.
- FEBRABAN. (2023). Guia de Orientação ao Consumidor sobre CET. Federação Brasileira de Bancos.
- Lei 10.962/2004. Obrigatoriedade de Informação do CET em Operações de Crédito. Planalto.
- PROCON-SP. (2023). Manual de Orientação sobre Empréstimos e Financiamentos. Governo de São Paulo.