🏦 Calculadora de CDB
Simule seu CDB: rendimento líquido, IR, comparação com poupança - resultado completo!
💰 Dados do Seu CDB:
📊 CDI atual: 13,65% a.a. | Meta Selic: 12,25% a.a.
📊 IPCA estimado: 4,50% a.a. | Rendimento estimado: 11,5% a.a.
💡 Exemplos práticos:
💡 Dica: CDB é renda fixa garantida pelo FGC. Compare sempre a rentabilidade líquida!
🤔 O que é CDB?
CDB (Certificado de Depósito Bancário) é como "emprestar dinheiro para o banco"! 🏦
Você empresta seu dinheiro para o banco e ele te paga juros em troca. É um investimento de renda fixa com segurança! 🛡️
🏦 Como Funciona o CDB:
Você empresta → Banco usa o dinheiro → Banco paga juros
Garantia FGC: Até R$ 250.000 por CPF/banco
Tributação: IR regressivo (22,5% a 15%)
Liquidez: Diária ou no vencimento
É uma das melhores alternativas à poupança para quem busca segurança e rentabilidade! 💰
📊 Tipos de CDB Disponíveis
Existem diferentes modalidades de CDB para cada perfil! Conheça todas: 👀
Pós-fixado (CDI)
110% a 130% do CDI: Rende conforme a taxa básica de juros
Prefixado
Taxa fixa: Você sabe exatamente quanto vai receber
Híbrido (IPCA+)
Inflação + taxa: Protege do aumento de preços
Liquidez Diária
Resgate a qualquer momento: Menor rentabilidade, mais flexibilidade
Prazo Determinado
Só no vencimento: Maior rentabilidade, menos flexibilidade
Progressivo
Taxa cresce com tempo: Incentiva mantér investido
📋 Exemplo Prático: CDB vs Poupança 💰
João tem R$ 20.000 e está em dúvida: CDB de 115% do CDI ou poupança? Vamos comparar! 🤔
💰 Cenário: R$ 20.000 por 2 anos
🏦 CDB 115% do CDI (24 meses)
CDI atual: 13,65% a.a.
Rendimento do CDB: 13,65% × 1,15 = 15,70% a.a.
Valor bruto final: R$ 20.000 × (1,157)² = R$ 26.720
🏛️ Imposto de Renda
Prazo: 24 meses = 17,5% de IR
Rendimento bruto: R$ 6.720
IR: R$ 6.720 × 17,5% = R$ 1.176
Valor líquido: R$ 26.720 - R$ 1.176 = R$ 25.544
🐷 Poupança (mesmo período)
Rendimento: ~70% do CDI = 9,55% a.a.
Valor final: R$ 20.000 × (1,0955)² = R$ 24.002
IR: Isenta de imposto
✅ Resultado: CDB vence por R$ 1.542!
João ganha R$ 1.542 a mais escolhendo CDB ao invés da poupança! 🏆
⚖️ Vantagens e Desvantagens do CDB
Como todo investimento, o CDB tem prós e contras. Analise antes de investir: 🧠
✅ Vantagens do CDB
🛡️ Segurança: Garantido pelo FGC até R$ 250.000
📊 Rentabilidade: Superior à poupança
🏦 Simplicidade: Fácil de entender e investir
💧 Liquidez: Algumas opções com resgate diário
📈 Variedade: Várias modalidades disponíveis
❌ Desvantagens do CDB
🏛️ IR: Tributado na fonte (15% a 22,5%)
⏰ IOF: Se resgatar antes de 30 dias
🔒 Prazo: Alguns só permitem resgate no vencimento
💰 Valor mínimo: Muitos exigem R$ 5.000 ou mais
📉 Risco do banco: Depende da solidez da instituição
🎯 Como Escolher o Melhor CDB
🔍 Compare taxas: Sempre o rendimento líquido
🏦 Verifique o banco: Solidez e reputação
⏰ Analise liquidez: Precisa do dinheiro antes?
💰 Valor mínimo: Cabe no seu orçamento?
📊 Diversifique: Não coloque tudo em um banco
🧮 Nossa Calculadora
Simule diferentes cenários!
Compare CDB vs outros investimentos.
Calcule IR e rendimento líquido.
❓ Perguntas Frequentes sobre CDB
CDB rende mais que a poupança?
Sim, na maioria dos cenários. CDB acima de 100% CDI supera a poupança mesmo após descontar IR. Exemplo: CDB 110% CDI rende cerca de 30% a mais que poupança no longo prazo.
A poupança rende 70% da SELIC (quando acima de 8,5%), enquanto CDB 110% CDI rende mais que 100% da SELIC, compensando amplamente o IR.
Como funciona o IR no CDB?
IR no CDB é regressivo - diminui conforme o tempo:
• Até 180 dias: 22,5%
• 181 a 360 dias: 20%
• 361 a 720 dias: 17,5%
• Acima de 720 dias: 15%
IR incide apenas sobre o rendimento, não sobre o valor investido. Quanto mais tempo deixar o dinheiro, menor o imposto.
Qual a diferença entre CDB prefixado e pós-fixado?
CDB Prefixado: Taxa fixa (ex: 12% a.a.). Você sabe exatamente quanto receberá no vencimento. Ideal quando espera queda nos juros.
CDB Pós-fixado: Acompanha CDI (ex: 110% CDI). Rendimento varia conforme juros básicos. Ideal quando espera alta nos juros.
CDB Híbrido: IPCA + taxa fixa (ex: IPCA + 6%). Protege da inflação + rentabilidade real. Ideal para longo prazo.
CDB é seguro? Tem garantia?
Sim, CDB é um dos investimentos mais seguros do Brasil. É garantido pelo FGC (Fundo Garantidor de Créditos) até R$ 250.000 por CPF por banco.
Dica de segurança: Distribua entre diferentes bancos para maximizar a proteção. Ex: R$ 200k no Banco A + R$ 200k no Banco B = R$ 400k protegidos.
Qual o valor mínimo para investir em CDB?
Varia por banco:
• Bancos digitais: A partir de R$ 100
• Bancos médios: R$ 1.000 a R$ 5.000
• Grandes bancos: R$ 5.000 a R$ 30.000
• CDBs premium: R$ 50.000+
Geralmente, maior valor mínimo = maior rentabilidade. Bancos menores oferecem melhores taxas para atrair clientes.
Posso resgatar CDB antes do vencimento?
Depende do tipo de CDB:
Liquidez diária: Pode resgatar a qualquer momento, mas rende menos.
Prazo determinado: Só no vencimento. Resgate antecipado pode ter perda ou impossibilidade.
IOF: Se resgatar antes de 30 dias, incide IOF além do IR, reduzindo muito o rendimento.
CDB de banco pequeno é arriscado?
Não, até R$ 250.000 por banco devido à proteção FGC. Bancos pequenos frequentemente oferecem taxas melhores para competir.
Verificações importantes: Confirmar se o banco tem autorização do Banco Central e está registrado no FGC. Evitar apenas cooperativas sem essa proteção.
Qual a melhor estratégia: CDB ou diversificar?
Depende do seu perfil e objetivos:
Conservador: 100% CDB em bancos diferentes
Moderado: 70% CDB + 30% outros (Tesouro, fundos)
Arrojado: 40% CDB + 60% ações/fundos
CDB é excelente para reserva de emergência e objetivos de curto/médio prazo.
Vale a pena CDB com taxa baixa?
Somente se for acima de 100% CDI. CDB abaixo disso geralmente não compensa vs. Tesouro SELIC.
Referências de boas taxas:
• Mínimo aceitável: 105% CDI
• Boa taxa: 110-120% CDI
• Excelente taxa: 125%+ CDI
Esta calculadora substitui consultoria financeira?
Não. Esta calculadora é educativa e para simulações iniciais. Para estratégias personalizadas, planejamento patrimonial ou valores altos, consulte um consultor financeiro certificado.
Use nossa ferramenta para entender conceitos e comparar cenários básicos, mas busque orientação profissional para decisões importantes.
Cálculos Baseados em Dados de Mercado
⚠️ AVISO LEGAL: Não é Consultoria de Investimentos
Esta calculadora é apenas uma ferramenta educacional e NÃO constitui recomendação de investimento, consultoria financeira ou assessoria de valores mobiliários.
Limitações importantes desta simulação:
- Não considera seu perfil de investidor (conservador, moderado, arrojado)
- Não avalia sua situação financeira pessoal e objetivos
- Não inclui taxas específicas de cada corretora/banco
- Não contempla custos de custódia, corretagem e spread
- Rentabilidades passadas NÃO garantem resultados futuros
- Não considera cenários de mercado, inflação futura ou crises
- Cada investimento possui riscos específicos não detalhados aqui
Antes de investir seu dinheiro: Leia o prospecto e regulamento dos produtos, avalie seu perfil de investidor junto à sua corretora e, principalmente, consulte um assessor de investimentos certificado (AAI) ou planejador financeiro (CFP®) que possa analisar sua situação completa. Investimentos envolvem riscos de perda do capital investido.
Esta ferramenta não substitui serviços profissionais de consultoria financeira regulados pela CVM.
📚 Referências Financeiras
Fontes técnicas utilizadas para desenvolver esta calculadora:
- Banco Central do Brasil. (2024). Resolução CMN 4.753/2019 - Regulamentação de CDB. Sistema Financeiro Nacional.
- Receita Federal do Brasil. (2023). Instrução Normativa RFB 1.585/2015 - Tributação de Renda Fixa. Tabela Regressiva de IR.
- FGC - Fundo Garantidor de Créditos. (2024). Regulamento do Mecanismo de Proteção. Resolução CMN 4.222/2013.
- ANBIMA. (2024). Código de Autorregulação para CDB. Associação Brasileira das Entidades dos Mercados Financeiro e de Capitais.
- B3 - Brasil, Bolsa, Balcão. (2024). Manual de Certificados de Depósito Bancário. Segmento de Renda Fixa.
- CVM - Comissão de Valores Mobiliários. (2024). Caderno de Educação Financeira - Renda Fixa. Portal do Investidor.