💎 Comparador de Investimentos 2025
Compare CDB, Tesouro, LCI, LCA e Poupança - descubra onde investir seu dinheiro!
📊 Dados para Comparação de Investimentos:
🎯 Configure os Investimentos para Comparar:
📍 Exemplos rápidos:
💎 Guia Completo: Como Comparar Investimentos
Investir bem não é sobre sorte - é sobre conhecimento e comparação inteligente. Esta calculadora compara os principais investimentos de renda fixa do Brasil considerando todos os custos reais: IR, IOF e inflação.
Nossa ferramenta utiliza as regras fiscais atualizadas de 2025 e te mostra exatamente quanto você vai receber líquido em cada investimento, facilitando sua decisão de onde colocar seu dinheiro.
🎯 Principais Investimentos Comparados
🏦 CDB - Certificado de Depósito Bancário
- Garantia: FGC até R$ 250.000 por CPF/banco
- IR: Tabela regressiva (22,5% a 15%)
- IOF: Aplicável se resgate em menos de 30 dias
- Liquidez: Varia (diária ou no vencimento)
- Ideal para: Reserva de emergência e objetivos de médio prazo
🇧🇷 Tesouro SELIC
- Garantia: Governo Federal (mais seguro do país)
- IR: Tabela regressiva + Come-cotas
- Taxa: 0,1% a.a. (custódia B3)
- Liquidez: Diária
- Ideal para: Reserva de emergência premium
🏠 LCI - Letra de Crédito Imobiliário
- Garantia: FGC até R$ 250.000
- IR: ISENTO (pessoa física)
- IOF: ISENTO
- Liquidez: Geralmente no vencimento
- Ideal para: Médio e longo prazo com isenção fiscal
🚜 LCA - Letra de Crédito do Agronegócio
- Garantia: FGC até R$ 250.000
- IR: ISENTO (pessoa física)
- IOF: ISENTO
- Liquidez: Geralmente no vencimento
- Ideal para: Diversificação com isenção fiscal
🐷 Poupança
- Garantia: FGC até R$ 250.000
- IR: ISENTO
- IOF: ISENTO
- Rendimento: 70% da SELIC (quando SELIC > 8,5%)
- Ideal para: Iniciantes e pequenos valores
📈 Dicas para Maximizar seus Investimentos
🎯 Regra dos 3 Pilares
1. Segurança: 60% em renda fixa
2. Crescimento: 30% em ações/fundos
3. Liquidez: 10% disponível imediatamente
💰 Prazo x Rentabilidade
Quanto maior o prazo, menor o IR e maior a rentabilidade líquida. Para valores acima de R$ 30k, LCI/LCA compensam pela isenção fiscal.
🏦 Diversificação Inteligente
Nunca coloque tudo em um lugar! Distribua entre bancos diferentes para maximizar a proteção do FGC.
⚖️ Base Legal e Regulamentação
📋 Legislação Aplicável
IR sobre Renda Fixa: Estabelece a tabela regressiva de IR para investimentos financeiros:
• Até 180 dias: 22,5%
• 181 a 360 dias: 20%
• 361 a 720 dias: 17,5%
• Acima de 720 dias: 15%
Isenção LCI/LCA: Isenta pessoas físicas do pagamento de IR sobre rendimentos de LCI e LCA.
Poupança: Rendimento de 0,5% ao mês + TR, ou 70% da SELIC quando esta for menor que 8,5% ao ano.
❓ Perguntas Frequentes sobre Comparação de Investimentos
Qual investimento rende mais: CDB ou Tesouro SELIC?
Depende do prazo e taxa oferecida. CDB com 110% CDI pode superar Tesouro SELIC no longo prazo devido ao IR regressivo, mas Tesouro tem liquidez diária garantida e máxima segurança do governo federal.
Para curto prazo (até 6 meses): Tesouro SELIC costuma ser melhor pela liquidez. Para longo prazo (2+ anos): CDB acima de 105% CDI pode render mais.
LCI e LCA são sempre melhores que CDB?
Não sempre. LCI e LCA são isentas de IR para pessoa física, mas têm menor liquidez e podem exigir valores mínimos maiores.
LCI/LCA compensam quando: Valores altos (R$ 30k+), prazos longos (1+ ano), e taxas acima de 85% CDI. Para valores menores ou necessidade de liquidez, CDB ou Tesouro podem ser melhores.
A poupança ainda vale a pena em 2025?
Raramente vale a pena. Com SELIC acima de 8,5%, a poupança rende apenas 70% da SELIC, ficando abaixo de CDB, Tesouro e LCI/LCA na maioria dos cenários.
Poupança pode fazer sentido apenas para: Valores muito pequenos (abaixo de R$ 1.000), pessoas isentas de IR, ou quem valoriza extrema simplicidade sobre rentabilidade.
Como funciona o IR regressivo nos investimentos?
IR diminui conforme o tempo:
• Até 180 dias: 22,5%
• 181 a 360 dias: 20%
• 361 a 720 dias: 17,5%
• Acima de 720 dias: 15%
Quanto mais tempo o dinheiro fica investido, menor o imposto e maior a rentabilidade líquida final.
Qual o valor mínimo para começar a investir?
Tesouro Direto: A partir de R$ 30
CDB: Varia de R$ 100 a R$ 5.000
LCI/LCA: Geralmente R$ 5.000 a R$ 30.000
Poupança: Qualquer valor
Para iniciantes, recomendamos começar com Tesouro SELIC ou CDB de bancos digitais que aceitam valores baixos.
É seguro investir em CDB de bancos pequenos?
Sim, até R$ 250.000 por CPF/banco devido à proteção do FGC (Fundo Garantidor de Créditos). Bancos pequenos frequentemente oferecem taxas mais atrativas para atrair clientes.
Dicas de segurança: Verificar se o banco tem autorização do Banco Central, diversificar entre diferentes bancos, e não exceder o limite do FGC por instituição.
Quando devo considerar a inflação nos investimentos?
Sempre! O rendimento real é o que importa. Se a inflação for 5% e seu investimento render 8%, o ganho real é apenas 3%.
Para proteção contra inflação: Tesouro IPCA+, fundos multimercado, ou ações. Para renda fixa, busque sempre taxas superiores à meta de inflação (cerca de 3-5% ao ano).
Posso perder dinheiro em renda fixa?
Em termos nominais, raramente. CDB, LCI, LCA têm proteção FGC e Tesouro tem garantia do governo. O risco real é perder para a inflação.
Único risco significativo: Títulos prefixados podem ter oscilações se vendidos antes do vencimento. Para eliminar riscos, sempre mantenha até o vencimento ou escolha títulos pós-fixados.
Como diversificar corretamente em renda fixa?
Estratégia recomendada:
• 30% Liquidez: Tesouro SELIC ou CDB com liquidez diária
• 40% Médio prazo: CDB/LCI de 1-2 anos
• 30% Longo prazo: LCI/LCA de 3+ anos
Distribua entre pelo menos 3 bancos diferentes para maximizar proteção do FGC e aproveitar melhores oportunidades.
Esta calculadora substitui consultoria financeira?
Não. Esta calculadora é educativa e para comparação inicial. Para estratégias personalizadas, planejamento patrimonial ou valores significativos, sempre consulte um consultor financeiro certificado.
Use nossa ferramenta para entender os conceitos e fazer comparações básicas, mas busque orientação profissional para decisões importantes.
Cálculos Baseados em Dados de Mercado
⚠️ AVISO LEGAL: Não é Consultoria de Investimentos
Esta calculadora é apenas uma ferramenta educacional e NÃO constitui recomendação de investimento, consultoria financeira ou assessoria de valores mobiliários.
Limitações importantes desta simulação:
- Não considera seu perfil de investidor (conservador, moderado, arrojado)
- Não avalia sua situação financeira pessoal e objetivos
- Não inclui taxas específicas de cada corretora/banco
- Não contempla custos de custódia, corretagem e spread
- Rentabilidades passadas NÃO garantem resultados futuros
- Não considera cenários de mercado, inflação futura ou crises
- Cada investimento possui riscos específicos não detalhados aqui
Antes de investir seu dinheiro: Leia o prospecto e regulamento dos produtos, avalie seu perfil de investidor junto à sua corretora e, principalmente, consulte um assessor de investimentos certificado (AAI) ou planejador financeiro (CFP®) que possa analisar sua situação completa. Investimentos envolvem riscos de perda do capital investido.
Esta ferramenta não substitui serviços profissionais de consultoria financeira regulados pela CVM.
📚 Referências Financeiras
Fontes técnicas utilizadas para desenvolver esta calculadora:
- Banco Central do Brasil. (2024). Regulamentação do Sistema Financeiro Nacional. Resolução CMN 4.753/2019.
- Receita Federal do Brasil. (2023). Tributação de Aplicações Financeiras - IR sobre Renda Fixa. Instrução Normativa RFB 1.585/2015.
- ANBIMA. (2024). Vade Mecum de Produtos de Investimento. Associação Brasileira das Entidades dos Mercados Financeiro e de Capitais.
- FGC - Fundo Garantidor de Créditos. (2024). Mecanismo de Proteção ao Investidor Pessoa Física. Resolução 4.222/2013.
- Tesouro Nacional. (2024). Manual do Tesouro Direto. Secretaria do Tesouro Nacional, Ministério da Fazenda.
- IBGE. (2024). Índice Nacional de Preços ao Consumidor Amplo - IPCA. Sistema Nacional de Índices de Preços ao Consumidor.