⚖️ Calculadora PRICE vs SAC
Compare os sistemas de amortização: parcelas fixas vs decrescentes - descubra qual é melhor para seu perfil!
🏠 Dados do Financiamento:
💡 Exemplos práticos:
💡 Dica: PRICE = parcela fixa | SAC = economia nos juros totais!
🤔 PRICE vs SAC: Qual a Diferença?
PRICE e SAC são os dois sistemas de amortização mais usados no Brasil!
A diferença está na forma de calcular as parcelas - uma fixa, outra decrescente!
⚖️ Diferenças Principais:
PRICE: Parcelas fixas do início ao fim
SAC: Parcelas decrescentes (começam altas, terminam baixas)
Economia: SAC sempre paga menos juros no total
Planejamento: PRICE facilita controle mensal
Escolher o sistema certo pode economizar dezenas de milhares de reais!
🔧 Como Funcionam os Sistemas?
Entenda a matemática por trás de cada sistema:
Sistema PRICE
Parcelas fixas: Valor igual todo mês
• Amortização: Cresce com o tempo
• Juros: Diminuem com o tempo
• Total: Sempre o mesmo valor
• Vantagem: Previsibilidade total
Sistema SAC
Amortização fixa: Mesmo valor do principal todo mês
• Amortização: Sempre igual
• Juros: Sobre saldo devedor decrescente
• Total: Parcela diminui todo mês
• Vantagem: Menos juros pagos
Na Prática
PRICE: R$ 1.200 todo mês
SAC: R$ 1.400 → R$ 1.380 → R$ 1.360...
• Início: SAC mais caro
• Meio: SAC = PRICE
• Final: SAC mais barato
• Total: SAC economiza juros
📋 Exemplo Prático: Casa de R$ 300 mil
Vamos comparar financiamento de R$ 240 mil em 30 anos (entrada de R$ 60 mil):
🏠 Cenário: Casa R$ 300k, financiar R$ 240k em 30 anos (taxa 9% a.a.)
📊 Sistema PRICE
Parcela fixa: R$ 1.931,56 todo mês
Total pago: R$ 1.931,56 × 360 = R$ 695.361,60
Juros totais: R$ 695.361,60 - R$ 240.000 = R$ 455.361,60
📉 Sistema SAC
1ª parcela: R$ 2.466,67 (mais alta)
Última parcela: R$ 672,00 (mais baixa)
Total pago: R$ 564.000,00
Juros totais: R$ 564.000 - R$ 240.000 = R$ 324.000,00
⚖️ Comparação
Diferença na 1ª parcela: R$ 535,11 a mais no SAC
Ponto de equilíbrio: No 15º ano as parcelas ficam iguais
Economia no SAC: R$ 131.361,60 em juros!
✅ Conclusão: SAC economiza R$ 131 mil!
Mas exige R$ 535 a mais na parcela inicial. Você consegue pagar?
🎯 Qual Sistema Escolher?
A escolha depende do seu perfil e situação financeira:
📊 Escolha PRICE Se...
Perfil conservador
Gosta de previsibilidade e controle
Renda apertada no início
✅ Parcela sempre igual
✅ Planejamento mais fácil
✅ Aprovação mais fácil no banco
⚠️ Paga mais juros no total
📉 Escolha SAC Se...
Perfil economizador
Foca na economia de longo prazo
Renda permite parcela inicial maior
✅ Economia significativa em juros
✅ Parcelas diminuem com o tempo
✅ Melhor para quem quer quitar cedo
⚠️ Parcela inicial mais alta
🤔 Fatores Decisivos
Analise sua situação
Não existe escolha "certa" universal
Depende dos seus objetivos
💰 Renda atual vs. futura
⏰ Tempo que ficará no imóvel
📈 Capacidade de investimento
😌 Tolerância ao risco
💡 Estratégias Avançadas
Dicas para maximizar os benefícios de cada sistema:
🎯 Para PRICE:
- Amortização extra: Use FGTS e 13º para reduzir saldo
- Invista a diferença: Se SAC seria R$ 200 mais, invista esses R$ 200
- Renda crescente: Aumente parcela quando renda melhorar
- Refinanciamento: Monitore taxas para trocar por SAC depois
📉 Para SAC:
- Reserva robusta: Tenha 12 meses de gastos guardados
- Renda estável: Certeza de conseguir pagar parcela inicial
- Aproveite queda: Conforme parcela diminui, invista diferença
- Quitação antecipada: Ideal para quem planeja quitar cedo
🏆 Dica de Ouro:
Use nossa calculadora para simular sua situação real! Compare os números, analise seu perfil e tome a decisão mais consciente. A diferença pode ser de centenas de milhares de reais!
❓ Perguntas Frequentes sobre PRICE vs SAC
Qual a diferença entre PRICE e SAC?
PRICE: Tem parcelas fixas do início ao fim do financiamento. SAC: Tem parcelas decrescentes (começam altas e diminuem gradualmente). SAC sempre paga menos juros no total, mas exige maior capacidade inicial de pagamento.
Qual sistema economiza mais juros: PRICE ou SAC?
SAC sempre economiza mais juros no total. A diferença pode ser de 20% a 40% em financiamentos longos. Em 30 anos, a economia pode chegar a centenas de milhares de reais, mas o SAC exige capacidade de pagar parcela inicial maior.
Como escolher entre PRICE e SAC?
PRICE é melhor para renda apertada, perfil conservador e quem prioriza previsibilidade. SAC é melhor para quem foca em economia de juros, tem renda para parcela inicial maior e perfil mais arrojado.
SAC é melhor para quem quer quitar antecipadamente?
Sim, SAC é mais vantajoso para quitação antecipada. Como amortiza mais rápido o saldo devedor, cada amortização extra reduz mais significativamente os juros das parcelas seguintes, maximizando a economia.
Qual o comprometimento de renda ideal?
Ideal: até 20% da renda bruta familiar. Aceitável: até 30%. Alto risco: acima de 30%. SAC pode exigir maior comprometimento inicial, mas diminui com o tempo. PRICE mantém comprometimento constante.
Posso trocar de sistema durante o financiamento?
Geralmente não é possível trocar o sistema durante o financiamento. Alguns bancos permitem portabilidade com mudança de sistema, mas é raro e tem custos. A escolha deve ser bem pensada no início.
Como funciona o cálculo do sistema PRICE?
PRICE usa uma fórmula matemática que mantém a parcela fixa. Inicialmente paga-se mais juros e menos amortização do principal. Com o tempo, a proporção se inverte: menos juros, mais amortização.
Como funciona o cálculo do sistema SAC?
SAC divide o valor financiado pelo número de parcelas (amortização fixa). Os juros são calculados mensalmente sobre o saldo devedor decrescente. Por isso as parcelas diminuem: amortização igual + juros menores.
Quando as parcelas PRICE e SAC se igualam?
Geralmente no meio do financiamento. Em 30 anos, por volta do 15º ano. Antes disso, SAC é maior que PRICE. Depois, PRICE fica maior que SAC. Este é o "ponto de equilíbrio" dos sistemas.
Esta calculadora substitui simulação do banco?
Não. É uma ferramenta educativa para comparação e análise inicial. Para valores exatos, condições específicas e aprovação de crédito, consulte sempre seu banco ou financeira para simulação oficial.
Cálculos Baseados em Regulamentação Bancária
⚠️ IMPORTANTE: Simulação Preliminar
Esta calculadora fornece apenas estimativas educacionais baseadas em fórmulas padrão. Financiamento imobiliário é decisão complexa de longo prazo que envolve diversos fatores não contemplados em simulações simples.
Valores reais variam significativamente conforme:
- Taxas específicas de cada instituição financeira
- Score de crédito e histórico financeiro
- Tipo de garantia e avaliação do imóvel
- Seguros obrigatórios (MIP, DFI, incêndio)
- Tarifas administrativas e custos cartoriais
- Regras específicas de uso do FGTS
- Subsídios governamentais disponíveis
Antes de tomar qualquer decisão: Consulte diretamente bancos e financeiras, compare propostas oficiais, converse com correspondentes bancários e, se possível, consulte um planejador financeiro certificado. Esta simulação NÃO substitui análise profissional completa.
📚 Referências Financeiras
Fontes especializadas utilizadas para desenvolver esta calculadora:
- Banco Central do Brasil. (2024). Resolução sobre Sistemas de Amortização em Financiamentos Imobiliários. BACEN/SFN.
- ABECIP - Associação Brasileira das Entidades de Crédito Imobiliário. (2024). Cartilha sobre Sistemas de Amortização PRICE e SAC. ABECIP Publications.
- SFH - Sistema Financeiro da Habitação. (2024). Manual de Procedimentos para Financiamento Habitacional. Caixa Econômica Federal.
- FEBRABAN - Federação Brasileira de Bancos. (2024). Guia de Orientação ao Consumidor de Crédito Imobiliário. FEBRABAN/SARB.
- Lei nº 4.380/64. Lei do Sistema Financeiro da Habitação. Institui a correção monetária nos contratos imobiliários do SFH.
- Lei nº 10.931/04. Lei do Patrimônio de Afetação e Financiamento Imobiliário. Marco regulatório do crédito imobiliário brasileiro.
- Decreto nº 99.684/90. Regulamento do Sistema Financeiro da Habitação. Normas operacionais para financiamento habitacional.
- Matemática Financeira Aplicada. Assaf Neto, Alexandre. (2021). Sistemas de Amortização e Financiamentos. Atlas Editorial.
- CVM - Comissão de Valores Mobiliários. (2024). Orientações sobre Investimentos e Financiamentos Imobiliários. CVM/PEF.
- PROCON. (2024). Cartilha do Consumidor: Financiamento Imobiliário e Direitos do Mutuário. Defesa do Consumidor.