🏦 Calculadora CDB com IR Regressivo
Simule seu CDB com cálculo preciso do Imposto de Renda e IOF - resultado líquido completo!
💰 Dados para Simulação do CDB:
⚡ Exemplos Rápidos:
🏦 O que é CDB (Certificado de Depósito Bancário)?
O CDB é um investimento de renda fixa onde você empresta dinheiro para o banco em troca de uma remuneração acordada. É garantido pelo FGC até R$ 250.000 por CPF e por instituição, sendo uma das aplicações mais seguras do mercado brasileiro.
💼 CDB no Nosso Dia a Dia
Reserva de Oportunidade
Ideal para valores que podem ser usados em médio prazo com boa rentabilidade
Projetos Futuros
Compra de carro, reforma da casa, viagem dos sonhos com data definida
Diversificação
Complementa a poupança com melhor rentabilidade e mesma segurança
Educação Financeira
Aprender sobre IR regressivo e planejamento tributário
📈 Exemplo Prático: Comprando um Carro em 2 Anos
Situação: João tem R$ 30.000 e quer comprar um carro em 24 meses. Ele encontrou um CDB que paga 120% do CDI.
💰 Simulação no CDB:
- Valor investido: R$ 30.000
- Taxa: 120% do CDI (aproximadamente 14% ao ano)
- Prazo: 24 meses
- IR aplicável: 17,5% (entre 361 e 720 dias)
Rendimento bruto: R$ 8.820
IR devido: R$ 1.544 (17,5%)
Valor líquido final: R$ 37.276
Ganho real: R$ 7.276 livre de impostos!
Resultado: João terá R$ 37.276 para comprar o carro, muito mais que se deixasse na poupança!
📊 Tabela Completa do IR Regressivo 2025
📅 Até 180 dias
Investimentos de curtíssimo prazo. Alta alíquota desestimula saques precoces.
📅 181 a 360 dias
Investimentos de curto prazo. Ainda com alíquota alta para desencorajar retiradas.
📅 361 a 720 dias
Investimentos de médio prazo. Alíquota intermediária, boa para objetivos de 1-2 anos.
📅 Acima de 720 dias
Investimentos de longo prazo. Menor alíquota, incentiva permanência prolongada.
💡 Dicas Estratégicas para CDB
⏰ Planeje o Prazo
Cada dia a mais pode significar uma alíquota menor de IR. 720 dias é o ponto ótimo tributário.
🏦 Compare Bancos
Bancos menores geralmente oferecem taxas melhores. Todos têm garantia do FGC até R$ 250k.
📊 IOF nos Primeiros 30 dias
IOF regressivo de 96% a 0% nos primeiros 30 dias. Evite resgates muito cedo.
🎯 Diversifique Vencimentos
Tenha CDBs com vencimentos escalonados para ter liquidez e aproveitar oportunidades.
❓ Perguntas Frequentes sobre CDB e IR Regressivo
Como funciona o IR regressivo no CDB?
O IR regressivo no CDB diminui conforme o tempo de investimento:
Até 180 dias: 22,5% sobre o rendimento
181 a 360 dias: 20% sobre o rendimento
361 a 720 dias: 17,5% sobre o rendimento
Acima de 720 dias: 15% sobre o rendimento
Quanto maior o prazo, menor o imposto pago!
CDB tem IOF? Como é calculado?
Sim, CDB tem IOF nos primeiros 30 dias do investimento.
IOF regressivo: 96% no 1º dia, diminuindo até 0% no 30º dia.
Após 30 dias: Não há cobrança de IOF
Por isso é importante planejar o prazo mínimo de 30 dias para evitar IOF.
Qual a diferença entre CDB prefixado e pós-fixado?
CDB Prefixado: Taxa fixa definida na aplicação (ex: 12% ao ano)
CDB Pós-fixado: Taxa varia conforme indexador (ex: 115% do CDI)
Prefixado: Ideal quando juros vão cair
Pós-fixado: Ideal quando juros vão subir ou manter-se altos
CDB é garantido pelo FGC?
Sim! CDB é garantido pelo FGC até R$ 250.000 por CPF e por instituição.
Isso significa que mesmo se o banco quebrar, você recebe até R$ 250 mil de volta.
Dica: Para valores maiores, distribua entre diferentes bancos para manter a garantia total.
Posso resgatar CDB antes do vencimento?
Depende do tipo de CDB:
CDB com liquidez diária: Pode resgatar a qualquer momento
CDB sem liquidez: Só no vencimento (oferece taxa maior)
Atenção: Resgate antes de 30 dias paga IOF. Verifique sempre as condições antes de investir.
Qual a melhor estratégia para minimizar IR?
Mantenha investimentos por mais de 720 dias para pagar apenas 15% de IR.
Escalone vencimentos: Tenha CDBs vencendo em diferentes datas
Evite resgates antes de 30 dias para não pagar IOF
Compare liquidez vs taxa: CDBs sem liquidez pagam mais, mas prendem o dinheiro
CDB rende mais que a poupança?
Geralmente sim! Mesmo com IR, CDB costuma render mais que poupança.
Exemplo 2025: CDB 120% CDI por 2 anos rende ~11,2% líquido vs poupança ~6,2%
Vantagem: Mesma garantia FGC, maior rentabilidade
Desvantagem: Paga IR (poupança é isenta)
Como escolher o melhor CDB?
Compare taxas: Quanto maior o % do CDI, melhor
Verifique liquidez: Pode resgatar quando precisar?
Analise o banco: Todos com FGC são seguros até R$ 250k
Considere o prazo: Longer prazo = menor IR
Use nossa calculadora para simular diferentes cenários!
CDB é melhor que Tesouro Direto?
Depende do objetivo:
CDB vantagens: Isenção de taxa de custódia, menor valor mínimo
Tesouro vantagens: Liquidez diária garantida, maior variedade
Segurança: Ambos muito seguros (FGC vs Governo)
IR: Mesma tabela regressiva para ambos
Esta calculadora substitui assessoria financeira profissional?
Não. Esta calculadora é uma ferramenta educativa e para simulações básicas. Os valores são estimativos e podem variar conforme oscilações das taxas. Para decisões de investimento importantes, planejamento tributário, estratégias financeiras ou portfolios complexos, sempre consulte um profissional qualificado da área financeira.
Cálculos Baseados em Fundamentos Matemáticos
ℹ️ Sobre Cálculos Financeiros
Esta calculadora realiza cálculos matemáticos baseados em fórmulas padrão de matemática financeira. Os resultados são estimativas educacionais que ajudam a entender conceitos como juros compostos, valor presente, desconto e amortização.
Importante saber:
- Taxas, prazos e condições variam significativamente entre instituições financeiras
- Bancos podem cobrar tarifas adicionais não contempladas nos cálculos básicos
- Índices de inflação futuros são projeções, não valores garantidos
- Para decisões financeiras reais, consulte diretamente bancos e compare propostas oficiais
Use esta ferramenta para aprender e simular cenários, mas sempre valide valores reais com instituições financeiras antes de tomar decisões.
📚 Referências Financeiras
Fontes oficiais e técnicas utilizadas para desenvolver esta calculadora:
- Receita Federal do Brasil. (2023). Tabela de Incidência de IR sobre Aplicações Financeiras. RFB.
- Lei nº 11.033/2004. IR Regressivo em Aplicações Financeiras. Planalto.
- Banco Central do Brasil. (2023). Regulamentação sobre CDB e Garantias. BCB.
- FGC - Fundo Garantidor de Créditos. (2023). Cobertura do FGC para CDB. FGC.
- CVM - Comissão de Valores Mobiliários. (2023). Certificado de Depósito Bancário. Portal do Investidor.
- ANBIMA. (2023). Guia de Renda Fixa - CDB. Associação Brasileira das Entidades dos Mercados Financeiro.
- Instrução Normativa RFB nº 1.585/2015. IOF sobre Operações Financeiras. Receita Federal.
⚖️ Aviso Legal:
Esta calculadora é uma ferramenta de simulação educativa. Os valores são estimativos e podem variar conforme as oscilações das taxas de juros, CDI e mudanças na legislação tributária. Para decisões de investimento, consulte sempre um assessor financeiro qualificado. As informações não constituem recomendação de investimento ou aconselhamento personalizado.