💸 Calculadora de Empréstimo Pessoal
Simule juros simples e compostos, IOF e CET do seu empréstimo
💳 Dados do Empréstimo
💼 Custos Adicionais
Experimente nossos exemplos:
💡 Dica: O CET (Custo Efetivo Total) mostra o custo real do empréstimo incluindo todos os encargos. Compare sempre o CET entre diferentes ofertas!
📚 O que é Empréstimo Pessoal?
O empréstimo pessoal é uma modalidade de crédito onde você recebe um valor e o devolve em parcelas mensais acrescidas de juros e outros encargos. É uma solução rápida para necessidades financeiras urgentes.
Importante: Sempre avalie sua capacidade de pagamento antes de contratar um empréstimo. As parcelas não devem comprometer mais de 30% da sua renda mensal.
🔢 Juros Simples vs Juros Compostos
📊 Juros Simples
J = C × i × t
- ✅ Cálculo mais simples
- ✅ Juros fixos por período
- ✅ Menor custo total
- 📌 Raramente usado em empréstimos
📈 Juros Compostos
M = C × (1 + i)^t
- ❌ Juros sobre juros
- ❌ Custo total maior
- ✅ Mais comum no mercado
- 📌 Padrão dos bancos
💰 Entendendo IOF e CET
📋 IOF - Imposto sobre Operações Financeiras
Alíquota fixa: 0,38% sobre o valor
Alíquota diária: 0,0082% ao dia (até 365 dias)
Quando incide: Na liberação do crédito
Exemplo: Em R$ 10.000 por 12 meses = ~R$ 338
🎯 CET - Custo Efetivo Total
O que inclui: Juros + IOF + TAC + Seguros + Tarifas
Obrigatoriedade: Deve ser informado antes da contratação
Comparação: Use o CET para comparar ofertas
Dica: CET menor = empréstimo mais barato
💡 Exemplo Prático: Empréstimo de R$ 10.000
Condições:
- Valor: R$ 10.000,00
- Taxa: 3% ao mês
- Prazo: 12 meses
- Com IOF e Seguro
Comparação de Resultados:
Juros Simples:
Juros: R$ 3.600,00
IOF: R$ 338,00
Seguro: R$ 200,00
Total: R$ 14.138,00
Parcela: R$ 1.178,17
Juros Compostos:
Juros: R$ 4.257,61
IOF: R$ 338,00
Seguro: R$ 200,00
Total: R$ 14.795,61
Parcela: R$ 1.232,97
⚠️ Diferença: R$ 657,61 a mais nos juros compostos!
🎯 Dicas para Economizar no Empréstimo
Compare Ofertas
Pesquise em pelo menos 3 instituições diferentes
Negocie Taxas
Clientes antigos conseguem melhores condições
Prazo Menor
Quanto menor o prazo, menos juros você paga
Evite o Rotativo
Empréstimo é melhor que cartão de crédito rotativo
Fintechs
Geralmente oferecem taxas menores que bancos
Leia o Contrato
Verifique todas as taxas e custos ocultos
⚠️ Cuidados Importantes
🚫 Evite
- Empréstimos com taxas muito altas (>5% a.m.)
- Parcelas que comprometam mais de 30% da renda
- Pegar empréstimo para pagar outro empréstimo
⚠️ Atenção
- Sempre verifique o CET total
- Confirme se há multa por pagamento antecipado
- Guarde todos os comprovantes
✅ Recomendado
- Tenha uma reserva de emergência
- Quite antecipadamente se possível
- Use empréstimo apenas para necessidades reais
❓ Perguntas Frequentes sobre Empréstimo Pessoal
O que é IOF em empréstimos e como calcular?
IOF (Imposto sobre Operações Financeiras): Imposto federal cobrado em operações de crédito
Alíquota fixa: 0,38% sobre o valor do empréstimo
Alíquota diária: 0,0082% por dia até 365 dias (máximo 3%)
Exemplo: Empréstimo de R$ 10.000 por 12 meses = R$ 38 (fixo) + R$ 295,20 (diário) = R$ 333,20
Qual a diferença entre juros simples e compostos em empréstimos?
Juros simples: Incidem sempre sobre o valor inicial. Cálculo: J = C × i × t
Juros compostos: Incidem sobre o montante acumulado (juros sobre juros). Fórmula: M = C × (1 + i)^t
Na prática: Bancos usam principalmente juros compostos, que custam mais
Nossa calculadora: Compare ambos para ver a diferença de custo
O que é CET e por que é importante?
CET (Custo Efetivo Total): Taxa que inclui TODOS os custos do empréstimo
Inclui: Juros + IOF + TAC + Seguros + Tarifas + Outros custos
Obrigatório: Deve ser informado antes da contratação
Comparação: Use sempre o CET para comparar ofertas, não apenas a taxa de juros
Qual a taxa média de empréstimo pessoal no Brasil?
Bancos tradicionais: 3% a 8% ao mês
Fintechs: 2% a 6% ao mês
Cooperativas: 2% a 5% ao mês
Fatores que influenciam: Score de crédito, renda, relacionamento bancário, valor e prazo
Dica: Sempre negocie e compare pelo menos 3 instituições
Empréstimo ou cartão de crédito: qual é melhor?
Empréstimo é melhor quando: Você precisa de planejamento financeiro, valor alto, prazo longo
Taxas: Empréstimo tem taxas menores que cartão rotativo
Cartão é melhor para: Gastos emergenciais pequenos, quando há possibilidade de pagamento rápido
Nunca use: Rotativo do cartão por mais de 30 dias
Posso quitar empréstimo antecipadamente?
Sim, sempre é possível! É um direito do consumidor
Desconto nos juros: Você tem direito a desconto proporcional
IOF: Não há desconto no IOF já pago
Multa: Alguns contratos têm multa por quitação antecipada (verifique sempre)
Dica: Simule sempre se vale a pena quitar antecipadamente
Como melhorar as condições do meu empréstimo?
Melhore seu score: Quite dívidas, mantenha dados atualizados no Serasa/SPC
Comprove renda: Tenha documentos atualizados e completos
Relacionamento bancário: Clientes antigos conseguem melhores taxas
Compare ofertas: Pesquise em bancos, fintechs e cooperativas
Negocie: Sempre há margem para negociação
Quando NÃO devo fazer um empréstimo?
Para pagar outro empréstimo: Busque renegociação em vez de nova dívida
Para investir: Risco de perda é maior que ganho
Sem planejamento: Se não souber exatamente como vai pagar
Comprometimento alto: Se a parcela for mais de 30% da renda
Para gastos supérfluos: Empréstimo deve ser para necessidades reais
O que é portabilidade de empréstimo?
Definição: Transferir seu empréstimo para outra instituição com melhores condições
Vantagens: Taxa menor, prazo maior, parcela menor
Gratuita: Não pode haver cobrança de taxa para portabilidade
Processo: O novo banco quita sua dívida no banco atual
Dica: Compare sempre o CET total, não apenas a taxa de juros
Esta calculadora substitui consultoria financeira profissional?
Não. Esta calculadora é educativa e para simulações básicas de referência. Para contratar empréstimos, negociar condições, avaliar impacto na renda ou decisões que envolvem grandes valores, sempre consulte profissionais qualificados da área financeira.
Use os resultados como base inicial para conversas com gerentes e consultores.
Cálculos Baseados em Fundamentos Matemáticos
ℹ️ Sobre Cálculos Financeiros
Esta calculadora realiza cálculos matemáticos baseados em fórmulas padrão de matemática financeira. Os resultados são estimativas educacionais que ajudam a entender conceitos como juros compostos, valor presente, desconto e amortização.
Importante saber:
- Taxas, prazos e condições variam significativamente entre instituições financeiras
- Bancos podem cobrar tarifas adicionais não contempladas nos cálculos básicos
- Índices de inflação futuros são projeções, não valores garantidos
- Para decisões financeiras reais, consulte diretamente bancos e compare propostas oficiais
Use esta ferramenta para aprender e simular cenários, mas sempre valide valores reais com instituições financeiras antes de tomar decisões.
📚 Referências Financeiras
Fontes técnicas e normativas utilizadas para desenvolver esta calculadora:
- Banco Central do Brasil. (2023). Circular 4.015/2020 - IOF em Operações de Crédito. BCB.
- Conselho Monetário Nacional. (2023). Resolução CMN 4.927/2021 - CET e Transparência. CMN.
- Lei Federal 10.522/2002. Código de Defesa do Consumidor - Crédito e Empréstimos. Planalto.
- FEBRABAN. (2023). Manual de Crédito ao Consumidor e Empréstimo Pessoal. Federação Brasileira de Bancos.
- Assaf Neto, A. (2021). Matemática Financeira e suas Aplicações. 13ª edição. Atlas.
- ANBC - Associação Nacional dos Bureaus de Crédito. (2023). Relatório do Mercado de Crédito Pessoal.
- Procon-SP. (2023). Guia de Orientação ao Consumidor - Empréstimos e Financiamentos.