Calculadora de AFORE 2026
Cuánto se acumula en tu cuenta individual de retiro con las aportaciones de ley, y cuánto se lleva la comisión de tu AFORE a lo largo de los años. Sobre el mismo salario base de cotización que usa el IMSS.
🧮 Estima tu saldo de retiro
🎯 Prueba con un ejemplo:
📖 Tres aportaciones, una cuenta
Tu cuenta individual de retiro recibe tres aportaciones distintas cada mes, todas calculadas sobre el mismo salario base de cotización que usa el IMSS: el 2% de Retiro (íntegramente patronal), el 1.125% obrero de Cesantía y Vejez, y una aportación patronal de Cesantía y Vejez que no es un número fijo.
Retiro
Porcentaje fijo, íntegramente patronal (LSS art. 168)
Cesantía obrera
La parte que sale de tu sueldo, fija para todos
Cesantía patronal
Sube año a año hasta 2030, y varía por tramo de UMAs
Comisión
Sobre el saldo, no sobre lo que aportas
🧮 Cómo se calcula
Calcula tu Salario Base de Cotización
Es el mismo SBC del IMSS: tu salario diario integrado, ajustado al piso del salario mínimo y al techo de 25 UMAs.
Suma las tres aportaciones de ley
Retiro (patronal), Cesantía y Vejez patronal —que sale de la tabla graduada del decreto de 2020, por tramo de UMAs— y Cesantía y Vejez obrera.
Multiplica por los meses que faltan
Eso da lo aportado sin rendimiento, que es el número del que se tiene certeza.
Si quieres, agrega rendimiento y comisión
La comisión se descuenta del rendimiento y se cobra sobre el saldo, así que su efecto se compone con los años. Ninguno de los dos es ley: cada AFORE tiene los suyos.
📈 Por qué la aportación patronal no es un número fijo
El decreto de reforma de pensiones publicado en el DOF el 16 de diciembre de 2020 estableció un esquema gradual: la aportación patronal de Cesantía y Vejez sube año con año hasta 2030, y dentro de cada año varía según en qué tramo de UMAs cae tu salario base de cotización.
Arriba de cuatro UMAs la tasa satura —no sigue subiendo— aunque la base sí siga creciendo hasta el tope de 25 UMAs. Por eso dos personas con salarios muy distintos pueden tener la misma tasa y aportaciones muy diferentes.
⚠️ Esto no es tu pensión
✂️ La comisión, en pesos
Las AFORE cobran su comisión sobre el saldo, no sobre lo que aportas. Eso cambia todo: el efecto se compone con los años, igual que el rendimiento pero en sentido contrario. Medio punto porcentual a lo largo de dos décadas no es medio punto.
Es exactamente por eso que la CONSAR publica el comparativo de comisiones cada año y que la ley permite cambiar de AFORE. Esta calculadora muestra el costo acumulado en pesos, que es el número que casi nunca se ve.
🚫 Lo que esta calculadora no hace
- No calcula tu pensión, por los motivos de arriba.
- No incluye la cuota social, una aportación del gobierno para quien gana poco que varía por tramo de UMAs y se actualiza. Si tu salario es bajo, tu saldo real será mayor que este.
- No incluye aportaciones voluntarias, que dependen de cuánto y con qué frecuencia decidas aportar.
- No supone aumentos de salario: usa el mismo SBC durante todo el periodo.
- Compone mes a mes, no bimestre a bimestre. Las cuotas de Retiro, Cesantía y Vejez se enteran de forma bimestral; aquí el rendimiento empieza a correr un mes antes. Frente a acertar el rendimiento de dos décadas, esa diferencia es menor, pero es una simplificación y conviene saberla.
- No incluye la subcuenta de vivienda —esa es del INFONAVIT y tiene su propia pantalla.
⚖️ Base legal
- LSS art. 168 fr. I — la aportación de Retiro, íntegramente patronal
- LSS art. 168 fr. II y Décimo Noveno Transitorio — Cesantía y Vejez, y el esquema gradual del decreto de reforma de pensiones (DOF 16/12/2020)
- LSS arts. 27 y 28 — la integración del salario y el tope de 25 UMAs
❓ Preguntas frecuentes
¿El saldo de mi AFORE es mi pensión?
No. Convertir saldo en pensión depende del régimen (Ley 73 o Ley 97), de las semanas cotizadas, de la edad de retiro y de la modalidad. Quien está en Ley 73 puede cobrar por el promedio de su salario de los últimos años, no por su saldo.
¿Por qué la aportación patronal no es un número fijo?
Por el decreto de reforma de pensiones de 2020: la aportación patronal de Cesantía y Vejez sube año a año hasta 2030 y varía según el tramo de UMAs en que cae tu salario base de cotización.
¿Por qué mi tasa no sube aunque gano más?
Porque arriba de cuatro UMAs la tabla satura: la tasa deja de subir. La base sí sigue creciendo hasta el tope de 25 UMAs, así que aportas más aunque el porcentaje sea el mismo.
¿Cuánto me cuesta la comisión?
Se cobra sobre el saldo, no sobre lo que aportas, así que su efecto se compone. Medio punto porcentual durante dos décadas no es medio punto —la calculadora lo muestra en pesos.
¿Puedo cambiar de AFORE?
Sí, y la CONSAR publica el comparativo de comisiones y rendimientos precisamente para eso. Hay reglas sobre con qué frecuencia se puede hacer.
¿Qué son las aportaciones voluntarias?
Dinero que tú depositas por tu cuenta, además de las aportaciones de ley. Algunas modalidades tienen tratamiento fiscal favorable. Esta calculadora no las modela: dependen de cuánto y con qué frecuencia decidas aportar.
¿Qué pasa si dejo de cotizar?
La cuenta sigue siendo tuya y el saldo sigue generando rendimientos, pero no recibe aportaciones mientras no haya relación laboral. Los periodos sin cotizar tampoco suman semanas, que es lo que más pesa para tener derecho a pensión.
¿La subcuenta de vivienda está incluida aquí?
No. Vive en la misma cuenta individual pero es del INFONAVIT y se reporta por separado. Tiene su propia calculadora en este sitio.
¿Qué es la cuota social y por qué no aparece?
Es una aportación del gobierno para quien gana poco, que varía por tramo de UMAs y se actualiza. No está en el archivo de valores oficiales de este sitio con fuente y fecha, y no se inventa: si tu salario es bajo, tu saldo real será mayor que el estimado.
¿Puedo retirar dinero antes de pensionarme?
Existen retiros parciales por desempleo y por matrimonio, con requisitos y con un costo: reducen tu saldo y tus semanas cotizadas. Conviene revisar las reglas vigentes antes de solicitarlos.
🔗 Calculadoras relacionadas
- Subcuenta de vivienda — la otra subcuenta de tu cuenta individual, la del INFONAVIT
- Cuotas IMSS — todos los ramos del seguro social sobre el mismo SBC
- Salario diario integrado — de dónde sale la base de todas estas cuentas