Calculadora de Subcuenta de Vivienda 2026
Cuánto se ha acumulado a tu nombre con la aportación patronal del 5%, sobre el mismo Salario Base de Cotización que usa el IMSS. Es dinero tuyo que no está en tu bolsillo.
🧮 Estima tu saldo acumulado
🎯 Prueba con un ejemplo:
📖 Dinero tuyo que no pasa por tu bolsillo
Cada mes tu patrón aporta el 5% de tu Salario Base de Cotización a tu subcuenta de vivienda, dentro de tu cuenta individual en la AFORE. No sale de tu sueldo y no lo ves en tu recibo como ingreso, pero está a tu nombre.
5%
Aportación patronal, fija por ley (art. 29 fr. II)
Mismo SBC
La misma base y el mismo tope de las cuotas del IMSS
En tu AFORE
Reportada por separado en tu estado de cuenta
Al usar crédito
El saldo se aplica; suele funcionar como enganche
🧮 La fórmula, paso a paso
Calcula tu Salario Base de Cotización
Es el mismo SBC del IMSS: tu salario diario integrado con la parte proporcional de aguinaldo y prima vacacional, ajustado al piso del salario mínimo y al techo de 25 UMAs.
Aplica el 5% patronal
Es un porcentaje fijo de ley, que la empresa aporta a tu nombre y no se descuenta de tu sueldo.
Multiplica por los meses cotizados
Eso da lo aportado sin rendimiento, que es el número del que se tiene certeza.
Si quieres, agrega un rendimiento anual
El INFONAVIT determina ese rendimiento cada año y ha variado, así que la calculadora no pone uno por ti: lo escribes y ves cuánto cambia el saldo con el tiempo.
⚠️ Por qué el rendimiento viene vacío
📈 El plazo pesa más de lo que parece
Con pocos años cotizados, el saldo es prácticamente la suma de lo aportado: el rendimiento casi no alcanza a actuar. Con veinte o veinticinco años, la proporción cambia —una parte importante del saldo ya no viene de aportaciones sino de rendimiento acumulado.
Es la misma mecánica del interés compuesto en cualquier ahorro de largo plazo, y es la razón por la que vale la pena mirar este número antes de decidir retirar o ejercer un crédito.
🔍 Qué pasa con tu saldo según lo que decidas
- Si ejerces un crédito INFONAVIT, el saldo acumulado se aplica al crédito —en la práctica funciona como enganche.
- Si nunca usas un crédito, el saldo se te entrega junto con tu pensión, o puede devolverse en los supuestos que marca la ley.
- Mientras tanto, genera rendimientos y aparece en tu estado de cuenta de la AFORE, reportado por separado del ahorro para el retiro.
⚠️ Por qué tu salario registrado importa tanto
Todo sale del SBC. Si tu patrón te registra con un salario menor al real, no sólo bajan tus cuotas del IMSS: baja el monto de tus incapacidades, baja tu pensión futura y baja lo que se acumula aquí, mes a mes, durante toda tu vida laboral.
Puedes verificar con qué salario estás registrado en tu cuenta del IMSS. Es de las pocas cosas de esta lista que se pueden corregir a tiempo.
🚫 Lo que esta calculadora no hace
- No te dice tu saldo real. Supone el mismo salario durante todos los años, y ninguna vida laboral es así —hay aumentos, cambios de patrón y periodos sin cotizar.
- No calcula tu capacidad de crédito. Depende de un sistema de puntos que sólo tu precalificación oficial resuelve.
- No conoce el rendimiento real que el INFONAVIT abonó en cada año.
- Compone mes a mes, no bimestre a bimestre. Las aportaciones de vivienda se enteran de forma bimestral; aquí el rendimiento empieza a correr un mes antes. Sobre veinte años la diferencia es mucho menor que la de acertar el rendimiento, pero existe y es mejor decirla.
⚖️ Base legal
- Ley del INFONAVIT art. 29, fracción II — la aportación patronal del 5%, sobre el SBC conforme a la LSS
- LSS arts. 27 y 28 — la integración del salario y el tope de 25 UMAs que también aplica aquí
❓ Preguntas frecuentes
¿Por qué el campo de rendimiento viene vacío?
Porque no hay un número oficial vigente que se pueda poner con fuente y fecha, como sí ocurre con el salario mínimo o la UMA. El INFONAVIT determina el rendimiento de las subcuentas cada año y ha variado. Poner un valor por defecto haría que lo aceptaras creyendo que es oficial.
¿Este saldo es el que tengo de verdad?
Es una estimación de orden de magnitud. La cuenta supone el mismo salario durante todos los años, y ninguna vida laboral es así. Tu saldo real está en tu estado de cuenta de la AFORE, que reporta la subcuenta de vivienda por separado, y en el portal del INFONAVIT.
¿El dinero de la subcuenta es mío?
Sí, está a tu nombre, aunque no puedas disponer de él libremente. Si ejerces un crédito, el saldo se aplica a él —suele funcionar como enganche. Si nunca usas un crédito, se te entrega junto con tu pensión o se devuelve en los supuestos que marca la ley.
¿Es lo mismo que mi AFORE?
No, aunque viven en la misma cuenta individual. La AFORE administra el ahorro para el retiro; la subcuenta de vivienda es un apartado distinto, con dinero del 5% patronal del INFONAVIT, y aparece por separado en tu estado de cuenta.
¿Qué pasa si cambio de trabajo?
La subcuenta es tuya, no del empleo. El nuevo patrón sigue aportando el 5% sobre tu nuevo SBC. Los periodos sin cotizar simplemente no suman, y por eso una estimación con salario constante tiende a quedar por arriba del saldo real.
¿Por qué importa que me registren con mi salario real?
Porque todo sale del SBC. Un salario subdeclarado reduce a la vez tus cuotas del IMSS, el monto de tus incapacidades, tu pensión futura y lo que se acumula aquí.
¿El tope de 25 UMAs también aplica aquí?
Sí. La Ley del INFONAVIT remite a la LSS para la integración y el tope del salario de cotización, así que es el mismo techo del IMSS. Arriba de ese tope, aportar más salario no aumenta la aportación.
¿Puedo retirar el dinero si no compro casa?
No libremente. Se entrega junto con la pensión, o puede devolverse en los supuestos previstos en la ley. Conviene revisar los requisitos vigentes directamente con el INFONAVIT antes de contar con ese dinero.
¿El rendimiento se capitaliza mensualmente?
Esta estimación lo supone así, aplicando el rendimiento sobre el acumulado mes a mes. Es la convención que hace la cuenta comparable; el abono real del INFONAVIT sigue sus propias reglas y periodicidad.
¿Sirve para saber cuánto crédito me darían?
No. La capacidad de crédito depende de un sistema de puntos —salario, edad, historial de aportaciones y saldo— que sólo tu precalificación oficial puede calcular. Esta pantalla estima lo acumulado, no lo que te prestarían.
🔗 Calculadoras relacionadas
- Crédito INFONAVIT — la misma aportación, vista mes a mes, y el descuento de un crédito activo
- Cuotas IMSS — el otro descuento sobre el mismo SBC
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