Calculadora de Crédito INFONAVIT 2026
La aportación patronal del 5% a tu subcuenta de vivienda, o una estimación del descuento sobre nómina de un crédito que ya tienes —con el tope legal del artículo 97 de la LFT.
🧮 Calcula tu aportación o tu descuento
🎯 Prueba con un ejemplo:
📖 Dos números de naturaleza muy distinta
La aportación patronal del 5% es un porcentaje fijo por ley, igual para cualquier trabajador. El descuento de un crédito NO lo es: viene del Aviso de Retención de Descuentos de cada crédito específico, y varía según el tipo, el monto y las condiciones pactadas. Esta calculadora no inventa un porcentaje típico —te pide el tuyo.
5%
Aportación patronal, fija por ley (art. 29 fr. II)
Tu Aviso
El descuento de tu crédito no es un número único
20% / 30%
Tope legal: préstamos / rentas (LFT art. 97)
Mismo SBC
La misma base e igual tope que las cuotas del IMSS
⚠️ Esta calculadora no estima cuánto te presta el INFONAVIT
🧮 La fórmula, paso a paso
Calcula tu Salario Base de Cotización
Es el mismo SBC del IMSS: tu salario diario integrado (con la parte proporcional de aguinaldo y prima vacacional), ajustado al piso y al techo de 25 UMAs.
Si quieres la aportación patronal: aplica el 5%
Es un porcentaje fijo, igual para cualquier trabajador, que la empresa aporta —no se descuenta de tu sueldo.
Si tienes un crédito activo: escribe tu porcentaje de descuento
Ese número no lo fija la ley —viene de tu Aviso de Retención de Descuentos. La calculadora sólo valida que no rebase el tope legal.
Aplica el porcentaje al mismo SBC
El descuento se calcula sobre la misma base que la aportación patronal, no sobre tu salario ordinario.
⚖️ El tope legal no es el descuento real
El artículo 97 de la LFT limita el descuento de amortización a 20% del salario para préstamos y 30% para rentas del Fondo Nacional de la Vivienda. Es un TOPE, no el porcentaje que de hecho te descuentan: el número real está en tu Aviso de Retención de Descuentos, y puede ser cualquier cosa hasta ese límite.
🏦 Tu subcuenta de vivienda: dinero tuyo que no está en tu bolsillo
El 5% patronal no desaparece: se acumula en tu subcuenta de vivienda, dentro de tu cuenta individual en la AFORE. Es dinero a tu nombre, aunque no puedas disponer de él libremente.
- Si ejerces un crédito, el saldo acumulado se aplica al crédito —suele funcionar como enganche.
- Si nunca usas un crédito, el saldo se te entrega junto con tu pensión, o puede devolverse en los supuestos que marca la ley.
- Mientras tanto, genera rendimientos. Puedes verlo en tu estado de cuenta de la AFORE, que reporta la subcuenta de vivienda por separado.
Por eso importa que tu patrón te registre con tu salario real: un SBC subdeclarado no sólo reduce tus cuotas del IMSS, también reduce lo que se acumula aquí.
📄 El Aviso de Retención: de dónde sale tu porcentaje
Cuando el INFONAVIT te otorga un crédito, emite un Aviso de Retención de Descuentos dirigido a tu patrón. Ese documento es el que dice cuánto se te descuenta y en qué modalidad —un porcentaje del salario, una cuota fija en pesos, o un número de veces una unidad de referencia.
Esta calculadora trabaja con la modalidad de porcentaje, que es la más común. Si tu aviso trae una cuota fija en pesos, tu descuento no depende de tu salario y no hay nada que calcular: es ese monto.
🔄 Qué pasa cuando cambias de trabajo
El crédito es tuyo, no del empleo. Al cambiar de patrón, el nuevo debe recibir el aviso de retención y continuar los descuentos; los meses sin relación laboral no borran la deuda —se acumulan como omisos y siguen generando intereses.
Es una de las razones por las que conviene revisar tu saldo en el portal del INFONAVIT y no sólo confiar en que el descuento de nómina está corriendo.
⚠️ El descuento real puede no coincidir con esta estimación
🚫 Lo que esta calculadora no hace
- No calcula tu capacidad de crédito ni cuánto podría prestarte el INFONAVIT.
- No sustituye el cálculo oficial bimestral, que usa los días efectivamente cotizados en el periodo y puede incluir el seguro de daños a la vivienda.
- No conoce el porcentaje real de tu crédito si no lo capturas.
⚖️ Base legal
- Ley del INFONAVIT art. 29, fracción II — la aportación patronal del 5%, sobre el SBC conforme a la LSS
- LFT art. 97 — el tope legal de 20% (préstamos) y 30% (rentas) para los descuentos de amortización
❓ Preguntas frecuentes
¿Puedo hacer pagos adelantados?
Sí, y se aplican a capital si lo pides expresamente. Conviene confirmar en el portal del INFONAVIT cómo se aplicó el pago: si entra como anticipo de mensualidades en vez de capital, no acorta el plazo.
¿Qué pasa con mi crédito si me quedo sin trabajo?
La deuda no se detiene. Los meses sin relación laboral se acumulan como omisos y siguen generando intereses. El INFONAVIT tiene esquemas de prórroga que hay que solicitar —no se activan solos.
¿El descuento sale antes o después del ISR?
Después. El ISR se calcula sobre tu ingreso gravable; el descuento del crédito es una retención posterior, igual que las cuotas obreras. Por eso reduce tu neto sin reducir tu impuesto.
¿Mi pareja y yo podemos unir nuestros créditos?
Sí, es lo que el INFONAVIT llama crédito conyugal o mancomunado, y suma la capacidad de ambos. Cada quien conserva el descuento sobre su propio salario, y esta calculadora estima uno a la vez.
¿El seguro de daños viene incluido en el descuento?
No en esta estimación. El crédito trae un seguro de daños a la vivienda que se cobra aparte y no depende de tu salario, así que el descuento real de tu recibo puede ser un poco mayor al calculado aquí.
¿La aportación patronal del 5% se descuenta de mi sueldo?
No. Es una aportación íntegramente patronal —la empresa la paga además de tu sueldo, y se acumula en tu subcuenta de vivienda.
¿Por qué esta calculadora no me dice cuánto me presta el INFONAVIT?
Porque la capacidad de crédito depende de un sistema de puntos —salario, edad, historial, saldo de tu subcuenta— que sólo tu precalificación oficial en el portal del INFONAVIT puede calcular con exactitud. Esta calculadora resuelve la aportación patronal y una estimación del descuento de un crédito que ya tienes, no una proyección de cuánto podrías pedir prestado.
¿De dónde saco el porcentaje de descuento de mi crédito?
De tu Aviso de Retención de Descuentos, el documento que el INFONAVIT le manda a tu patrón cuando te otorgan el crédito. No hay un porcentaje típico —varía según el tipo y monto de tu crédito.
¿Cuál es el tope legal del descuento?
El artículo 97 de la LFT limita el descuento a 20% del salario para préstamos —la inmensa mayoría de los créditos INFONAVIT— y 30% para rentas del Fondo Nacional de la Vivienda, un caso mucho menos común. Esta calculadora te pregunta cuál es el tuyo, y valida contra el tope que de verdad te corresponde.
¿El descuento que calculo aquí es exacto?
Es una estimación. El cálculo oficial es bimestral, usa los días efectivamente cotizados en el periodo y puede incluir el seguro de daños a la vivienda —conceptos que esta calculadora no modela.
🔗 Calculadoras relacionadas
- Cuotas IMSS — el otro gran descuento obrero-patronal, sobre el mismo SBC
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